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金融

消费者机构公布发薪日贷款规则

金融监管机构周四公布了一项期待已久的提议,以打击掠夺穷人的掠夺性贷方。

根据消费者金融保护局(CFPB)的拟议规则,发薪日贷方将被迫评估借款人的付款能力,同时仍然满足基本生活开支和其他财务义务。

在全额付款测试中,寻求短期贷款或分期付款与气球付款的借款人必须能够负担贷款总额和所有费用和财务费用,而无需在30天内借更多的钱。

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短期贷款人可以避免对高达500美元的贷款进行全额支付测试,但前提是支付的结构允许借款人支付贷款本金。 作为此主要支付选项的一部分,贷方可以向借款人提供最多两笔贷款延期,但前提是借款人在每次延期时支付至少三分之一的本金。

然而,贷款人将被禁止向拥有优秀短期或气球支付贷款或在12个月内短期贷款债务超过90天的消费者提供此选择权。 他们也将被禁止将汽车的所有权作为抵押品。

根据拟议规则,如果贷款人符合国家信用社管理局“发薪日替代贷款”计划的参数,他们可以提供风险较低的长期贷款。 这些计划的利率为28%,申请费为20美元,或提供大致相等的应付贷款。

该规则强制贷款人在从客户的账户中扣款以收取付款之前通知消费者,并且在未经借款人同意的情况下两次尝试失败后禁止贷款人借记账户。

该机构表示,当贷方反复尝试从资金不足的账户中提取资金时,消费者会收取银行手续费。 一项机构研究发现,在18个月的时间里,有一半的在线借款人至少有一次付款尝试,但是付款或透支失败。 超过三分之一的付款失败的借款人失去了帐户。

关于拟议规则的评论将于9月14日提交。另外,CFPB要求提供有关该规则未涵盖的其他风险产品的信息,如高成本,较长期的分期贷款和开放式信贷额度。 这些评论将在10月14日之前发布。